Por Jorge Cicuttin

E l dato es contundente: en la actualidad 9 de cada 10 familias argentinas están endeudadas. Y es un fenómeno que está creciendo de la mano de la licuación de los ingresos de los trabajadores y de la pérdida de empleos formales. Estas deudas se toman de diversas maneras como forma de aferrarse a una clase media en peligro de extinción. En todo caso, se trata de una bomba de tiempo.

El gobierno nacional ha admitido que busca que aquellos que tengan ahorros en dólares comiencen a desprenderse de ellos. Muchos de quienes los tienen los van cambiando mensualmente para mantener su nivel de vida. Quienes no los tienen o se les han acabado recurren a endeudarse. Estas deudas no se toman por la búsqueda de una mejora sino por una necesidad.

Un informe reciente determinó que el 93% de las familias argentinas tiene algún tipo de deuda. El 35% de estas deudas se han tomado en los últimos meses. Este estudio a nivel nacional fue hecho por el Departamento de Estadísticas y Tendencias del Centro de Almaceneros y Comerciantes Minoristas de la Provincia de Córdoba.

De estas deudas, sólo el 37% se encuentra en una situación regular -es decir, se paga correctamente-, el 41% está en mora administrativa y el 22% en mora judicial.

El mismo estudio señala que el método más utilizado para tomar deuda es el de la tarjeta de crédito y que el 54% de las deudas contraídas de esta manera se destina a la compra de alimentos y otros gastos incluyen combustible (16%), pago de impuestos y servicios (12%), indumentaria (11%) y electrodomésticos (5%).

"Hasta hace tres o cuatro años estas deudas con tarjeta se utilizaban para indumentaria y calzado, luego electrodomésticos, neumáticos, viajes y, por último, alimentos y combustible. Hoy la situación ha cambiado drásticamente, con un aumento significativo en el uso de tarjetas para cubrir necesidades básicas como alimentos", remarcó uno de los realizadores del informe.

Otro dato alarmante se refleja en la proporción de ingresos destinados al pago de deudas. Entre el 20% y el 30% de los ingresos de muchos hogares se destinan a cubrir deudas, y un 18% de los hogares asignan entre el 40% y el 50% de sus ingresos a este fin.

Cambio de hábitos

Tiempo atrás, la búsqueda de créditos se vinculaba más a la compra de viviendas, el cambio de modelo de auto o la adquisición de un electrodoméstico. En la actualidad se busca resolver problemas como el pago de la factura de electricidad, la compra de alimentos o de medicinas. Ponerse al día con las expensas o el alquiler también es parte de la búsqueda.

Un ejemplo de este cambio de hábito es que el 60% de las compras en las carnicerías se realizan con tarjeta, según reveló Miguel Calvete, titular del Instituto de Estudio de Consumo Masivo.

Las deudas sirven para luchar con la urgencia de llegar a fin de mes y resolver necesidades inmediatas. "Algunos piden 100.000 pesos para poder pagar la factura de algún servicio que les llegó y otra cosa que estamos viendo es que después del 20 de cada mes algunos piden 30.000 o 40.000 pesos para poder pagar la SUBE", señaló un ejecutivo de una billetera virtual que da préstamos.

Justamente, la aparición de las fintech -comúnmente conocidas como billeteras electrónicas- acentuó el cambio en el endeudamiento familiar. El último informe sobre créditos elaborado por la Cámara Argentina Fintech -sobre el primer trimestre de 2024- arrojó llamativos datos sobre esta forma de endeudarse.

En Argentina hay 5,65 millones de personas con un crédito fintech y, en cantidades, representan el 17,3% del total de préstamos del sistema financiero.Más de 30 empresas socias de la Cámara Fintech se dedican a otorgar préstamos como actividad principal o accesoria.El total de créditos fintech vigentes alcanzó los 6 millones de financiaciones. Es decir, se sumaron 400.000 créditos Fintech en el primer trimestre de 2024.El monto promedio para personas físicas de crédito fintech es de $86.000.Con relación al perfil de los clientes, los financiamientos de fintech continúan mostrando el mayor porcentaje de mujeres con un 53,5%.La calidad de la cartera fintech mostró un 74,9% de créditos en situación normal, un 12,9% con algún tipo de retraso y 12,1% en situación de incobrabilidad.En zona de peligro

Uno de los dirigentes políticos que viene desde hace tiempo advirtiendo sobre lo peligroso de esta situación es el diputado nacional de Unión por la Patria Daniel Arroyo.

"Argentina tiene dos problemas centrales: el sobreendeudamiento de las familias y aumento de los precios de los alimentos. El fenómeno que está creciendo es el del sobreendeudamiento que arranca con alguien que paga el mínimo de la tarjeta y lo patea para adelante, después va a una financiera y termina con un narco que tiene billete. Ese circuito termina con 500 por ciento de interés anual", explica Arroyo.

"El fenómeno es que la guita no alcanza y hay un problema social grave. Además tenés una oferta sostenida y permanente de crédito que te da la posibilidad o la idea de que podés conseguir plata de manera fácil", advierte el diputado, para quien el endeudamiento de las familias por los precios elevados asoma como la próxima crisis social.

El aumento del endeudamiento de las familias para mantener el nivel de vida y los gastos cotidianos corre el riesgo de convertirse en una bomba de tiempo si no se produce una reactivación en el corto plazo de la economía.

Esta situación no es nueva, pero según los especialistas tuvo su pico en los últimos dos años de Mauricio Macri, el último tramo de la presidencia de Alberto Fernández y se aceleró en lo que va del mandato de Javier Milei.

Quienes alertan por los peligros del endeudamiento extremo recuerdan que en la previa al estallido social en Chile, el 70 por ciento de los ingresos estaban embargados en cuotas para financiar la tarjeta, según informó en octubre de 2019 el Banco Central de ese país.

Una bomba de tiempo que hay que desarmar lo antes posible.